Vous souhaitez bénéficier d’un tarif avantageux en fonction de votre bonus actuel ?
Découvrez nos formules d’assurance auto adaptées à votre profil, avec une prise en compte immédiate de votre coefficient bonus-malus.
Assurance auto : comment connaître votre bonus-malus ?
Lorsque vous souscrivez une assurance auto, le montant de votre prime dépend en grande partie de votre comportement au volant au fil des années. C’est là qu’intervient le système de bonus-malus, officiellement appelé coefficient de réduction-majoration (CRM). Il récompense les conducteurs prudents avec une réduction de leur cotisation… ou sanctionne les sinistres responsables par une majoration.
Connaître précisément votre bonus est essentiel pour comprendre le calcul de votre prime, anticiper son évolution, ou encore faciliter un changement d’assureur. Mais où le trouver ? Et comment l’interpréter ? Dans cet article, Math-Prévaris vous explique comment fonctionne le bonus-malus et surtout comment consulter votre coefficient actuel en toute simplicité.
Qu’est-ce que le bonus-malus en assurance auto ?
Le bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), constitue un mécanisme central dans la tarification des contrats d’assurance auto. Il reflète l’historique de sinistralité du conducteur et permet d’ajuster sa prime annuelle en fonction de son comportement sur la route.
Lorsqu’un automobiliste débute son contrat d’assurance, son CRM est fixé à 1,00, ce qui correspond au tarif de base défini par l’assureur. Chaque année sans sinistre responsable permet une réduction de ce coefficient : on parle alors de bonus. Ce dernier est accordé à hauteur de 5 % par an, ce qui permet, après treize années consécutives sans accident, d’atteindre le coefficient plancher de 0,50. À ce stade, l’assuré bénéficie d’une réduction de moitié sur sa cotisation de référence.
À l’inverse, un sinistre pour lequel la responsabilité de l’assuré est engagée entraîne une majoration du coefficient, autrement dit un malus. Celui-ci peut faire grimper le CRM jusqu’à 3,50, ce qui représente une multiplication par 3,5 du tarif de base. En cas d’accident partiellement responsable, la pénalisation est moindre, mais reste significative.
Ce système, encadré par le Code des assurances, vise à responsabiliser les conducteurs en les incitant à adopter une conduite prudente. Il est pris en compte par l’ensemble des assureurs, ce qui signifie que votre CRM vous suit même en cas de changement de compagnie. Il s’agit donc d’un indicateur personnel de risque, fondamental pour comprendre le calcul de votre prime et anticiper son évolution d’année en année.
Comment évolue votre coefficient bonus-malus ?
Le coefficient bonus-malus évolue chaque année en fonction des sinistres enregistrés sur votre contrat, et plus précisément selon votre responsabilité dans ces événements. Cette évolution se fait à la date d’échéance annuelle du contrat, moment où l’assureur réévalue votre CRM.
Si vous ne déclarez aucun accident responsable pendant douze mois, votre coefficient est automatiquement réduit de 5 %, multiplié par un facteur de 0,95. Cette diminution s’applique sur le coefficient de l’année précédente. Ainsi, un conducteur partant d’un CRM de 1,00 passera à 0,95 la première année, puis à 0,90, 0,85, et ainsi de suite. Après treize années consécutives sans sinistre, il atteindra le bonus maximal de 0,50, qui correspond à une réduction de 50 % sur la prime de référence.
En revanche, en cas de sinistre pour lequel votre responsabilité est engagée, le CRM est majoré de 25 %. Par exemple, si vous aviez un coefficient de 0,76 et que vous causez un accident responsable, il sera porté à 0,95 l’année suivante. Si la responsabilité est partagée avec un autre conducteur, la majoration est alors de 12,5 %.
Il est important de noter que le malus s’applique immédiatement après le sinistre déclaré, mais qu’il peut également disparaître progressivement grâce à une conduite sans incident. On parle alors de “reconstitution du bonus”. Par ailleurs, après deux années consécutives sans sinistre, un conducteur malussé voit automatiquement son CRM revenir à 1,00, quelle que soit la gravité de ses antécédents.
Le bonus-malus n’est donc pas figé : il reflète en temps réel votre exposition au risque et s’ajuste selon votre comportement routier. Il est d’autant plus utile de le connaître pour anticiper l’impact d’un sinistre sur votre prochaine cotisation, ou pour comparer plusieurs offres d’assurance auto en toute transparence.
Où trouver son bonus auto ?
Connaître son coefficient bonus-malus est essentiel pour comprendre le montant de sa cotisation annuelle, mais aussi pour effectuer un changement d’assureur ou négocier un nouveau contrat. Heureusement, cette information est facilement accessible, à condition de savoir où la chercher.
Le moyen le plus direct est de consulter votre avis d’échéance annuelle : ce document, que nous vous envoyons avant chaque renouvellement de contrat, mentionne généralement votre CRM en vigueur. Vous y trouverez souvent une ligne indiquant le coefficient applicable pour l’année à venir, ainsi que la réduction ou la majoration qu’il entraîne.
Vous pouvez également obtenir votre coefficient bonus-malus via votre relevé d’information. Ce document officiel retrace l’historique de votre contrat sur les cinq dernières années, en mentionnant tous les sinistres déclarés, les responsabilités engagées, et bien sûr, l’évolution de votre coefficient. Il est fourni automatiquement lors de la résiliation de votre contrat, mais peut aussi être demandé à tout moment.
Enfin, si vous disposez d’un espace client en ligne dans l’une de nos compagnies partenaire, de plus en plus courant, vous pouvez souvent consulter votre CRM directement dans votre tableau de bord ou dans les documents téléchargeables liés à votre contrat.
Savoir où trouver cette information vous permet d’anticiper les conséquences d’un sinistre, mais aussi de gagner du temps lors de démarches telles que la souscription à une nouvelle assurance auto. Chez Math-Prévaris, nous vous accompagnons dans ces démarches et nous nous chargeons de récupérer votre relevé d’information lorsque vous souhaitez changer d’assureur en toute sérénité.