Lorsque l’on souhaite acheter un bien immobilier, l’une des premières questions qui se pose est celle de l’apport personnel. Faut-il absolument en avoir un ? À quoi sert-il concrètement ? Et surtout, combien faut-il prévoir pour mettre toutes les chances de son côté auprès des banques ?
L’apport est souvent présenté comme un passage obligé, mais la réalité est plus nuancée. S’il reste un atout majeur pour obtenir un prêt immobilier dans de bonnes conditions, certains profils peuvent tout de même envisager un achat sans apport, sous certaines conditions.
Dans cet article, nous vous aidons à mieux comprendre le rôle de l’apport dans un achat immobilier, les montants généralement attendus, et les solutions pour optimiser votre projet, quel que soit votre budget de départ.
Chez Math-Prévaris, nous vous accompagnons pour trouver une assurance emprunteur sur mesure, que vous soyez jeune actif, senior, salarié ou indépendant. Nos garanties sont claires, personnalisables et conformes aux exigences des établissements bancaires.
L’apport personnel représente la somme que l’acheteur injecte directement dans son projet immobilier, sans passer par un emprunt. Il s’agit généralement d’une partie de l’épargne accumulée au fil du temps, mais il peut aussi provenir d’autres sources : donation familiale, héritage, participation aux bénéfices, revente d’un précédent bien immobilier…
Son rôle est double :
Il ne faut pas confondre l’apport avec l’épargne restante après l’achat. Cette dernière reste importante, car elle constitue une sécurité financière en cas d’imprévu (panne, travaux urgents, baisse de revenus…).
En théorie, aucune loi n’impose de disposer d’un apport personnel pour acheter un logement. Il est tout à fait possible de solliciter un prêt couvrant 100 %, voire 110 % du coût de l’opération (prix du bien + frais annexes). On parle alors de financement “sans apport” ou “à 110 %”.
Mais dans la pratique, les choses sont différentes. La majorité des banques exigent aujourd’hui un apport correspondant au moins aux frais de notaire et aux frais de garantie, soit environ 10 % du prix du bien. Cela permet de limiter leur risque et de montrer que l’emprunteur est financièrement impliqué.
Cependant, certaines situations peuvent justifier l’absence d’apport :
Dans tous les cas, l’apport reste un élément déterminant dans la négociation de votre prêt. Il peut permettre d’obtenir un taux d’intérêt plus avantageux, de réduire la durée de l’emprunt ou encore de limiter le coût de l’assurance emprunteur.
Le montant d’apport personnel attendu dépend de plusieurs facteurs : le type de bien que vous achetez, sa localisation, votre situation personnelle, et bien sûr, la politique commerciale de la banque que vous sollicitez. Il n’existe donc pas de montant universel, mais des repères sont largement admis dans le secteur immobilier.
Dans la grande majorité des cas, les établissements bancaires exigent un apport d’au moins 10 % du prix du bien immobilier. Ce pourcentage couvre généralement les frais annexes à l’achat, comme :
Ainsi, si vous achetez un bien à 250 000 €, un apport d’environ 25 000 € est souvent nécessaire pour couvrir ces dépenses sans avoir à les intégrer dans le montant du prêt.
Apporter 20 % ou plus du montant de l’opération est souvent considéré comme un très bon signal par les banques. Cela montre non seulement que vous êtes solvable, mais aussi que vous savez gérer votre budget et que vous anticipez les coûts à venir.
Avec un apport plus important, vous pouvez :
et parfois même échapper à certaines conditions restrictives liées à votre profil (âge, situation professionnelle…).
L’apport personnel n’est pas le seul élément à prendre en compte dans un projet immobilier. L’assurance emprunteur joue elle aussi un rôle central, car elle conditionne à la fois l’acceptation du prêt par la banque et le coût total du crédit.
Lorsque vous contractez un prêt immobilier, l’établissement prêteur exige que vous souscriviez une assurance emprunteur. Celle-ci garantit le remboursement total ou partiel du crédit en cas d’invalidité, d’incapacité de travail, voire de décès.
Même si elle n’est pas légalement obligatoire, aucune banque n’accorde de crédit sans cette garantie, car elle protège l’établissement contre les risques d’impayés. Pour l’emprunteur, c’est aussi une sécurité qui préserve ses proches d’un poids financier en cas de coup dur.
L’assurance emprunteur représente une part significative du coût total du crédit, souvent entre 10 % et 30 % du montant emprunté selon le profil de l’emprunteur, l’âge, la santé, le type de garanties choisies et la durée du prêt.
Deux options s’offrent à vous :
Grâce à la loi Lemoine et à Math-Prévaris, vous pouvez désormais changer d’assurance emprunteur à tout moment pendant la durée du crédit, sans frais ni pénalités, pour trouver une offre plus avantageuse.